银行信贷实习介绍信

银行信贷实习介绍信（集锦十二篇）。

✧ 银行信贷实习介绍信 ✧

第一周

在大学的最后一个学期，我有幸被一家知名银行选中参加他们的信贷部实习。作为金融专业的学生，这对我来说是一个绝佳的机会，因为它为我提供了实践操作的机会，让我更深入地了解银行信贷的运作以及行业中的最新动态。

周一，我怀着满腔期待走进了银行大楼。在实习期间，我被分配到了信贷部，这是银行中最关键的部门之一。我被指派给一位经验丰富的信贷专家，他成为了我的导师。他向我介绍了信贷流程的各个环节，告诉我如何处理客户的贷款申请，并且教会了我如何评估借款人的信用。

周二，我开始接受了真正的实践工作。根据导师的指引，我学会了如何审核贷款申请材料，包括个人资料、收入证明和信用报告等。这需要我仔细地阅读每份材料，并核对其中的重要信息。我意识到，在这个岗位上，准确、细致是极其重要的。一个小小的疏漏可能会导致不必要的风险和损失，所以我要尽可能避免出错。

周三，我被允许参与信贷委员会的会议。这是银行信贷部门的决策核心，他们会根据客户的资料进行讨论，评估风险，并决定是否批准贷款申请。我有机会了解到他们在讨论中的决策逻辑和关注的重点。这对我来说是一次宝贵的学习机会，让我更真实地感受到了业务的复杂性。

周四，我开始参与到信用评估的过程中。导师对我进行了详细的培训，教会了我如何分析借款人的收入、负债以及其他风险因素，来评估他们是否有还款的能力。这是一个需要精确计算和综合判断的过程，我必须要结合内外部信息来做出决策。这让我明白到，对于银行而言，风险控制是最核心也是最重要的一环。

周五，我对这一周的实习进行了总结。在这短短的几天里，我有幸接触到了银行信贷部门运作的方方面面。我深刻意识到，信贷工作不仅需要专业知识，还需要敏锐的洞察力和扎实的分析能力。同时，我明白到这个岗位的责任和压力是巨大的，因为一个不小心就可能导致不良贷款的产生。我也对这个领域产生了浓厚的兴趣。我相信通过接下来的实习，我将能够更好地成长，并为未来的职业生涯做好充分的准备。

实习期过后，我将努力将所学知识运用到实际工作中，并继续完善自己的技能和专业能力。同时，我也将持续关注银行业中的最新动态，以保持自己的竞争优势。这段实习经历让我对未来的职业生涯充满了信心，并且让我深刻地感受到了金融行业的魅力与挑战。我期待着未来能够在银行信贷领域中有所建树。

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一、选择

1供各种服务便利，满足各种金融服务需求。

2、利率交换：在同种货币间进行的，交易双方始终不交换本金，仅仅交换利息支付款项。

3、央行的货币市场工具：国库券；大额可转让定期存单；商业票据；央行票据；银行承兑汇票；回购协议；短期融资券。

4、表外业务的种类：中间业务，创新业务（担保或类似或有负债；承诺类；与利率或汇率有关的表外业务；资产资产证券化的表外业务）。

56、浮动利率：在一定范围内，银行上调1.7倍、农村信用社上调2倍。

7、保证：债务人以外的第三人为债务人履行债务而向债权人所做的一种担保。是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。

8、核心投资比率：核心投资比率4%、总资产核心投资比率不低于8%

910、回购业务：回购协议是一整套渗透到货币市场各个领域的金融工具中的一种。

11、转账结算的原则：钱货两清；维护收付双方正常权益；银行不垫款。

12、存款管理的内容：管理对象不同可分为银行存款账户的管理、银行存款结算管理、银行存款核算的管理。

13、资产负债管理的原理：规模对称、结构对称、目标替代、分散化。

1415、银行的资本：注册资本；股权资本，又叫产权资本、股东产权或所有者权益。

16、银团贷款的管理人：一般情况下牵头行作为管理人，也可以选举产生。

17、贷款展期的期限：短期不能超过原有期限，中长期不超过原来的一半，长期不超过三年。

18、客户经理制：现代商业银行在开拓业务经营中建立的以客户为中心，集推销金融产品、传递市场信息、拓展管理客户于一体，为客户提供全方位服务的一种金融服务方式。

19、信贷资金的管理机制：推行对分支机构等级管理，改进完善信贷授权授信办法；建立完善的信贷责权利相统一的考评奖惩机制；建立完善客户经理激励与约束机制；完善信贷监督控制机制，不断提高信贷监督质量；加强银行间业务合作和金融系统建设，防范化解金融风险。

20、消费贷款的种类：信用卡消费贷款；个人住房贷款；汽车消费贷款；个人助学贷款；其他消费贷款（耐用消费品、旅游、质押）。

21、信用卡的种类：贷记卡和准贷记卡。

22、5C23、贷款管理责任制：贷款管理实行行长负责制；商业银行各级机构应建立有行长或副行长和有关部门负责人参加的贷款审查委员会，负责贷款的审查；建立审贷分离制；建立贷款分级审批制；建立和健全信贷工作岗位责任制；建立离职审计制。

24、存款管理的重点：

25、央行对商业银行的存款管理：存款准备金率；贴现率；存款利率。

26、委托贷款的作用：

二、名词解释

1、再贴现：商业银行将未到期的票据贴现给央行的行为。

2、贷款风险分类：是指商业银行的信贷分析和管理人员，或金融监管当局的检查人员，综合能获得的全部信息并运用最佳判断，根据贷款的风险程度对贷款质量作出的评价。

3、关注贷款：借款人偿还贷款本息没有问题，但是存在潜在的缺陷，继续发展下去将会影响贷款的偿还。

4、同业拆借：是指金融机构之间为调剂短期资金余缺而相互融通资金的一种借贷行为。

5、贷款风险：理论上分析，贷款风险是指银行在业务经营管理过程中，由于各种事先无法预料的不确定因素影响，使银行信贷资金的实际收益与预期收益发生背离，从而使银行有蒙受损失的可能性。实际情况分析，贷款风险主要指银行在业务经营管理过程中，由于各种事先无法预料的不确定因素影响，银行的信贷资金不能按期收回和正常周转，导致资金出现呆滞、呆账和坏账损失的一种可能性。

6、银行信贷管理：泛指各类银行运用各种手段，对信贷活动实施管理的过程。

三、简答，论述

1、“五级分类法”和“一逾两呆法”

损失贷款五个档次。

②“一逾两呆”主要依据借款人的还款能力状况将贷款分为：正常、逾期、呆滞、呆账四类。

2、商业银行在进行贷款定价考虑影响因素

答：①资金平均成本；②目标收益率；③贷款的风险度；④贷款费用；⑤贷款期限；⑥资金边际成本；⑦补偿存款余额；⑧借款人运用其他筹资方法成本；⑨银行与借款人关系。

3、商业银行要参与银团贷款的原因

答：①分散风险；②降低承担者的资金负担；③中小集团参与国际融资的机会。答：①“五级分类法”不仅适用于贷款，而且包括透支、贴现、押汇、对外担保等其他表内外信贷资产。具体分为正常、关注、次级、可疑、4、贷款担保的三种方式

答：①提供贷款保证担保，必须是具有代为清偿债务能力的法人、经济组织或者自然人；②抵押担保，是借款人或第三方以一定财产为手段，用来担保履行债务的贷款方式；③质押担保，是以借款人的动产或权利移交贷款银行而有贷款银行提供资金的贷款管理方式。

5、我国短期贷款的特点

答：流动性强，风险相对较小，为短期周转或临时垫付性质。

6、贷款风险分类方法实施的步骤

答：①查阅信贷档案，填写《信贷状况报告表》；②分析档案资料，审查贷款基本情况；③进行贷款初分和确定分类结果。

7、商业银行的资产负责联合管理思想，应如何运用融资缺口模型加强风险管理

答：㈠基本原理：①规模对称；②结构对称；③目标替代；④分散化

㈡经营管理原则：①流动性；②安全性；③盈利性

利率敏感性缺口管理是指通过分析、监控、调整计划期内商业银行资产和负责对利率变动的敏感性缺口的大小来进行资产负责的综合管理，主要目的是将低商业银行资产负责的市场利率风险。

8、影响存款总量的因素有那些

答：①存款利率：银行提高存款利率时，可以吸纳更多的存款，反之，将会使更多的货币流入市场。

②居民收入：当居民收入增加时，消费支出一定时，可用于储蓄的资金便会增多。

③居民消费支出：对储蓄存款的影响比较微妙，当居民的收入不变时，消费支出增加了，可以用来储蓄的资金自然会减少；另一方面，居民消费支出也受到收入的影响

④投资方式：一方面，我国居民的金融投资意识越来越强；另一方面，随着我国证券市场的发展，可供居民选择的投资渠道越来越多，如股票、国债以及多种多样的基金等金融资产不断进入居民的资产组合之中。

9、怎样才能更好地保持银行的存款量

答：①保持适当的存款利率。

②提高存款准备金率。

③完善内部管理机制，树立良好的信誉。

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xxxx银行xxxx支行：

我单位由于工作需要，特派出单位工作人员xxxx(身份证号：xxxx工作证号：xxxx)、xxxx(身份证号：xxxx工作证号：xxxx)等前来贵行办理xxxxx工作事宜，望贵行给予协助办理。

特此证明

单位名称：xxxx

x年x月xx日

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尊敬的贷款部门主管：

我写此信是为了推荐一位优秀的信贷员实习生，他名叫李华。作为李华所在大学金融专业的班主任，我对他的表现给予了高度的关注和评价。我相信他将成为贵公司实习生岗位的最佳人选。

李华是一名勤奋、聪明而有责任心的学生。他在大学期间表现出色，不仅在课堂上成绩优异，还积极参与各类金融实务实践活动。他在学习方面一直保持着高度的热情和持续的进取心，深刻理解信贷业务的基本原理和操作要点。

除了学术成就外，李华在批判性思维和问题解决方面也展现出了惊人的能力。他在大学期间参与了一项与货币政策相关的研究项目，通过数据分析和市场调研，发现了导致某一地区企业贷款需求不足的原因，并提出了一些解决方案。这项研究项目得到了导师和专家的高度评价，并在学术会议上获得了广泛关注。

李华关心社会问题，具有较强的社会责任感。他懂得利用自己的金融知识为社会做贡献。在大学期间，他积极参与公益活动，为贫困地区的小学生筹集资金，帮助他们获得良好的教育资源。他还参与了一项关于金融知识普及的社区服务项目，为居民提供个性化的理财咨询和规划建议。这些经历为他提供了与客户交流和与不同背景的人合作的机会，使他具备了良好的人际交往和团队合作能力。

李华具备良好的应变能力和压力管理能力。在大学期间，他曾担任学生会主席一职，负责组织和协调各类校内活动。他在面对各方面的压力时表现出色，能够保持冷静并有效应对各种情况。

基于以上种种优秀的特质和表现，我相信李华将在实习岗位上发挥出色。他将成为一名出色的信贷员实习生，并为贵公司的发展作出积极贡献。学校的金融学院将全力支持并推荐他加入贵公司，相信他将不负所望地完成实习任务。

衷心希望贵公司考虑录用李华为你们的实习生。如果需要进一步了解他的情况，我将乐意提供更多详细信息。我相信他将不负所望，并给贵公司带来巨大的价值。

再次感谢贵公司的关注和支持。

此致

敬礼

班主任

XX大学金融学院

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小额贷款是邮储银行的核心战略业务，是县域机构生存与发展的“吃饭”业务，更是服务“三农”的主打产品。我作为一名信贷员，认识到了信贷业务对于银行的重要性，也深刻了解作为一名信贷员的责任和义务所在。对于如何在支行做好小额信贷业务，我有几点体会想谈谈：

一、做好小贷咨询服务。

我行信贷业务起步比其它银行晚，业务做得比其它银行小。不过小也有小的好处，因为这样我们就能集中力量做好小贷业务了。我们可以用比其它银行更高的职业素质来抓住优质客户，最起先的一点就是做好咨询服务。首先就要建立一支良好的队伍，利用团队搞好服务；其次要注重营销，搞信贷不能完全等客户上门，自己出门做宣传、搞营销，做上门服务才是王道；最后要健全考核机制，根据“谁营销、谁受益”的原则，分片开发，专人负责，加强信贷员的管理与分工，提高他们的业绩。

现在我们邮政银行信贷员的业务能力和工作能力良莠不齐的现象还普遍存在，所以才出现了有的业务做得很好，有的业务做得很差分级现状。要改变这一情形，只有不断地提升信贷员的业务能力。我觉得有必要每个月组织全行员工进行一次信贷业务知识和营销技巧的培训，确保他们滥记于心。每个季度组织进行一次考试，确保熟能生巧。

三、严格控制小贷风险。

小贷的风险主要靠客户的信誉来保障，所以小贷的风险也不小。我们除了要求信贷员在业务上要精、熟、巧之外，在调查过程的防范风险之外，更要注重管理上的风险控制。

一是加强信贷员的自评自估活动，确保信贷发展质量。

二是建立清收组为信贷发展保驾护航，确保信贷资产质量。

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工商银行xx支行：

因需要，现介绍我单位xx，身份证号码为xxxxxxxxxxxxxxxxxx ，来贵行办理业务，请予以办理。

单位名称：

单位公章：

此致

敬礼!

介绍人：xx

20xx年x月x日

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银行信贷工作总结

（一）一、认真执行政策，严格按照规范化管理要求，切实加强信贷基础工作，确保各项指标圆满完成。

半年来，我行认真学习、深刻理解总行会议和文件精神，适时分析形势，认真执行政策，从严监管企业，规范内部管理，切实防范风险，不仅提高了信贷管理水平而且为保证圆满完成全年各项经营责任考核指标打下坚实的基础。

在贷款投放上，支行狠抓贷款投放风险管理，采取的具体措施是：⑴严格执行总行下达的《信贷风险控制指导意见》，进一步对信贷风险进行控制，对授信行为进行规范。严密了贷前调查、审查及审批手续，对信贷人员贷前调查的范围及要求，确保信贷调查材料真实有效。⑵严格控制信贷风险，严格执行信贷风险防范控制管理体系，全面实行审贷分离，规范了贷审会，实行了贷审例会制，严格按照贷审会议事规程召开会议，明确各环节主责任人职责。(3)扎实细致地开展贷后检查工作，定期和不定期地对企业经营状况和抵押物状况进行检查和分析，认真填报贷后管理表。(4)切实做好贷款五级分类工作，制定了五级分类的具体操作实施细则，对客户进行统一分类，从而提高了信贷管理的质量。(5)对流动资金贷款、贴现贷款，承兑汇票在上报审批过程中严格执行总行要求的调查、审查、审批环节的统一格式，切实从源头上控制信贷风险。(6)积极配合总行信贷处做好信贷检查工作，在检查中没有发现一例违规现象，信贷工作得到肯定和好评。

二、通过信贷杠杆作用，抢占市场份额，壮大资金实力，增强发展后劲。

上半年，我支行继续围绕开拓信贷业务、开展信贷营销、积极组织存款等方面做文章，切实做好大户的回访工作，密切关注并掌握贷款单位的资金运行状况和经营情况；大力组织存款，积极开拓业务，挖掘客户。

1、上半年，我行信贷资金重点投放于优质企业和大中型项目，继续重点扶持信用好、经营好、效益好的优质企业，如中联巨龙水泥有限公司、亿人城建有限公司、利玛置业有限公司等，把这部份贷款投入作为我行调整信贷结构、分散信贷风险、抢占市场份额、维持持续发展的重要战略措施，信贷结构得到进一步优化。而且，通过优化信贷结构，信贷资金正确的投放，使我行的优质客户不断增加。既降低了经营风险，同时又取得了良好的社会效益。

2、上半年，我行坚持业务发展多元化，加快票据贴现业务的发展，重点增加对优质客户的信贷投放量，不仅降低了贷款总体风险度，而且带来了丰厚的利息收入，随着相对独立核算的实行，经济效益显著提高，今年一至六月份实现利息收入584万元，超过去年全年收息水平，实现利润377万元，有效地壮大了资金实力，增强了发展后劲，呈现良好的发展势头

三、加大信贷营销力度，不断开拓业务空间，加快业务发展步伐。

1、上半年，我行在信贷业务发展中取得了一定的突破，特别在汽车消费贷款方面也取得了一定的成效。我行还特别注重加强银企合作，协调处理好银企关系。根据形式发展和工作实际的需要，积极开展调查研究，与企业互通信息，加强理解与配合，共同协商解决问题的途径，加大对企业的支持力度，构筑新型银企关系。三月份，我行与市汽车销售有限公司举办了银企联谊活动，通过活动，加强了银企之间的沟通与了解，建立了深层银企合作关系。

2、上半年，我行进一步提高对信贷营销的认识，不断推进文明信用工程建设，最大限度地抢占市场份额，建立稳固的客户群体，加大对个私经济、居民个人的营销力度，选择信用好、还贷能力强的个体企业和城镇居民做为我行信贷营销的对象，把信贷营销与绿色文明信用生态工程相结合，通过一系列的社会文明信用创建活动，打造我行独特的信贷营销品牌。

三、建立完善的内部管理机制，业务操作有条不紊，提高办事效率，推进业务发展。

我行在不断加强和改善日常信贷工作的同时，还注重加强信贷人员的业务学习，以便能在业务操作中得心应手，提高工作质量和工作效率。做好信贷资料归档和各项结转工作，实行一户一档，建立完整系统的客户信息档案，以便于及时查阅和调用。对于信贷台帐和报表，能够完整、准确地反映数据，及时上报各项报表，做好信贷登记工作，及时提供信息。在搞好管理的同时，我行还不断强化服务意识，改善服务手段，积极开展优质文明服务，树立“窗口”形象，以服务留住储户、以热情吸引存款，始终以客户就是上帝的理念精神，更好地为客户服务，提高我行的对外形象，并以优质的服务促进业务的发展。

四、下半年工作思路

1、立足当前，抓好各项阶段性工作，在上半年打下的基础上，下半年全面启动。

下半年，我们要做好信贷各项业务的安排和落实，对于上半年已有意向的项目，下半年力争做好、做实，例如要做好新港国际和华茵房地产的商品房按揭工作，做好大户回访工作，加强贷款企业的资金回笼款统计工作，巩固老客户，发展新客户，全面开展信贷营销工作，努力完成信贷业务各项指标任务。

2、做好企业信用等级评定工作，为信贷决策提供科学依据。

认真调查核实企业情况，开展企业信用等级评定工作认真学习、深刻领会有关文件和总行信用等级评定与管理办法的基础上，严格按照总行规定的统一标准和计算办法，确保客观、公正、准确地评定企业的信用等级，真实地反映企业的经营管理、财务状况和信誉程度，为我行衡量开户企业风险承受能力、实行信贷准入机制建立基本依据。

3、总结经验，切实加强管理。

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进一步加强信贷基础管理工作，按照总行信贷处检查要求，加强信贷档案完整性、准确性、合规性和保密性的管理，建立健全信贷业务台账、授信台账、抵质押品台账和不良贷款监管台账。确立支行经营和管理目标的最佳组合，确保支行资产质量始终保持稳定状态。

上半年各项工作虽然取得了一定的成绩，但距行领导要求还有一定的距离，我们冷静分析了存在的不足。一是业务规范化管理工作有待进一步加强，要将制度规定全面落实到业务工作的各个岗位各个环节中去；二是业务开拓范围还需不断扩大，涉及的领域要更广，更深，以促进业务快速持续发展。以上问题将是我行以后工作完善和改进的重点，今后，我们将严格加强管理，不断开拓业务新领域，高标准严要求，在行领导和信贷处的正确指导下不断改进，不断提高，努力做好下半年各项工作任务。

银行信贷工作总结

（二）一年来，本人认真贯彻国务院金融改革的方针、政策，学习江XXX“七一”重要讲话精神和六中全会精神，以“三个代表”重要思想为指导，紧紧围绕农业和农村经济结构的调整，坚持为“三农”服务的宗旨，根据人行和上级联社下达的任务指标，带领员工开展各项工作。

一、本人能够认真学习有关金融法律、法规、学习有关信用社业务规章和业务知识，提高自身的业务素质，加强自身廉洁自律教育，忠于职守，依法办事。同时定期组织员工学习上级有关文件精神，加强员工业务习，加强员工廉洁自律教育，法律教育和安全意识教育，使本社各项工作遵章依法运行。

二、努力健全和完善规章制度并狠抓落实、不仅按照上级规定的执行，同时又能根据本社的实际制定相应的工作准则和业务考核办法，做到工作有制约，又有相互促进，达到各项工作顺利开展又取得一定的效益。

三、工作方面：

1、根据本社区域的经济特点，及时抓好存款组织工作，做到全员有任务，全员齐抓吸储存款。今年前三个季度，存款年增数稳居全区第一。

2、及时抓好“清非”化险和收息工作。年初做好“清非”总布署、总动员，根据季节性收入情况及时落实清收工作，并于对虾收入旺季组织了“百日清非”大行动，不良贷款得到了有效控制，效益得到了明显提高。

五、不足方面：本人业务水平、管理能力不高，业务发展缓慢，不良贷款居高不下，清收速度缓慢，“两呆”贷款上升，潜在风险加大，有超比例贷款企业四户，资本充足率严重不足，账面273万元的亏损额，办公条件，防范设施及员工生活条件、工作环境没有改善。

六、改进措施：加强自身的业务理论学习，进一步提高业务水平和管理能力，加大“清非”力度，尤其是清收“两呆”贷款，努力扎实支持“三农”贷款，压缩大额超比例贷款，增收节支，提高经营效益，提高资本充足率和贷款抵补率，尽快降低和化解风险。

银行信贷工作总结

（三）xxxx年我行干部职工心往一处想，劲往一处使，紧紧围绕年初职代会所确定的方针目标，以更扎实的工作和更有效的措施，向管理要效益，以服务求创新，调动一切积极因素，迎难而上促发展，圆满完成了上级下达的各项工作任务，现将一年来工作总结如下：

一、强化信贷风险管理，时刻筑牢风险防线

截止到去年底，我行各项贷款余额为 万元，其中不良占 %。针对清收难度大的实际，我们采取了多项措施强化信贷风险管理和提高清收力度，并取得了一定效果。主要做到了如下三点：

（一）认真防范信用风险。

一是发挥评级授信管理在信贷风险控制中的先导作用。严格按标准、按程序核定客户信用等级，切实按上级行的要求，提高评级质量，杜绝失真现象，真正扼制住道德风险和能力风险，严格把住“第一关”。其次调查、审查人员时刻恪尽职守，主任作为重要责任人更是加强了前瞻性研究，提高对信用风险的超前防控能力。所有信贷人员都认真执行《授信工作尽职管理指引》，按照上级“行为独立、资料真实、内容完整、结论准确”的基本要求，通过多种形式，认真验证所提供资料的真实性和全面性，同时对信贷业务风险点进行充分揭示，主任和分管主任及时提出切实可行的风险控制措施，为后续决策环节提供详实的基础资料，把住“第二关”。三是继续执行好信贷责任追究制度，对逾期贷款责任人进行严肃处理，凡是职权范围内的毫不掩饰、毫不留情地坚决处理，属于职权范围外的及时上报，请示上级行处理，把住“第三关”。对违规办贷人员的严肃处理，不仅震慑了少数违规人员的失职所为，同时起到了对“大众”的警示作用，有效防范和控制了信贷业务全过程风险，确保了信贷资金安全。四是，结合上级行开展的“贷后管理规范年”活动，完善贷后风险监控体系。及时组织全员认真学习有关文件和市分行领导讲话精神，积极认真地做好“结合”的文章，对过去信贷工作中存在的问题不掩不遮，对号入座认真反思，找出差距和漏洞，采取强有力措施解决本行贷后管理流于形式的问题。同时，在每周两次的全员集体学习时，号召大家有紧迫感、危机感和忧患意识，人人都要防范风险，人人都要身体力行对全行安全经营负责，尤其各重要岗位的把关人员应切实履行好职责，全员加大贷后风险监控力度。今年，我行又在市分行信贷工作考核办法的基础上，制定和完善了过去考核办法，严格加大对信贷人员的考核力度，要求分管领导和信贷人员（客户经理）要切实担当起市场营销和风险管理的双重责任，明确贷后管理重点，切实提高管理水平。重点加强对企业账户、信贷资金流向及企业风险状况的动态监管，对所有可能产生风险的因素做到持续监测，及时报告。主任和分管信贷的负责人都能以身作则，严格要求，在信贷管理工作中身先干卒。同时，我们还采取多种形式，进一步探索和创新风险管理方式，充分发挥风险经理作用，在下企业入贷户检查监测贷后工作时，进一步做好了延伸检查（了解企业、个体贷户的左邻右舍和对贷户知情人、贷户近期经营情况，并找贷户谈话，了解真情和第一手材料等）和现场检查，并及时督导了管理制度落实，对重点客户定期进行风险评价并向行贷审委汇报，通过对重点客户的“双线”管理，增强了客户风险识别、预警的能力。

（二）积极化解存量资产风险。

通过以上措施，我行今年以来共以货币形式收回不良贷款 笔，金额 万元。不良贷款余额和占比双下降的清收任务目标向我们越来越近。

（三）全力防范操作风险。

首先教育全员牢固树立四种新理念，即“以执行制度为天职、合规操作是岗位工作的第一要义”的理论，“合规创造价值”的理念，“合规人人有责”的理念，“主动合规”的理念，营造“人人关注风险，时时关注风险，事事关注风险”的良好氛围。其次严格落实各项规章制度，突出抓好对客户经理的管理。除落实各项规章规范和市行《基层网点员工学习制度》外，该行高度关注员工的思想状况，按月对员工的工作生活情况进行摸底排查，及时掌握客户经理及其他员工思想和行为的变化动态。以推广上级信贷监控监测系统为契机，按时核实核销各类预警信息，及时发现和纠改违规操作行为。对有不良行为和有风险信息的员工开展高密度检查，并立即调整岗位或待岗，用不打招呼的方式不定期抽查贷户，侧重检查贷款发放和贷后管理全过程，一旦发现问题，及时处置。对在各项检查、抽查中发现和暴露出的问题和隐患不怕丑、不护丑，及时暴光，迅速制订整改措施，并坚持做到“三不放过”，即事实不查清不放过，责任不追究不放过，整改不落实不放过，决不姑息迁就，决不手下留情，在全员心中形成一种“莫伸手，伸手必被捉、众目睽睽难逃脱”的强烈共识。由于全员努力，上下齐心，产生合力和共鸣，全行信贷和各项业务健康发展。

二、银行储蓄发展较快，代办保险发展突出

（一）储蓄业务迅猛发展。

（二）代办保险发展突出

银行代理保险业务是银行金融实施战略调整的重点业务，是规避金融风险、调整业务结构、实现多元化经营的有效手段。2006年是代理保险业务向科技化、成熟化、可持续化发展的关键性一年。根据国家银行行发出的《关于加快2006年代理保险业务发展的若干意见》和省、市行的要求，我行把代理保险作为做大、做强“代”字号业务的切入点，充分利用银行网络资源优势，努力开拓农村市场和大客户市场业务发展，积极与平安、人寿等多家保险公司进行全面的合作，联合开展各类营销宣传活动，取得了较好业绩。为了充分做好这顶工作，我们先后召开了三次发展保险业务工作会议，制定了切实可行的业务发展奖励办法，邀请市人寿保险公司的讲师传授保险业务发展经验，并借鉴辽阳县行召开保险推介会的成功经验于4月29日召开了“鸿泰纳祥、绿衣献爱”保险推介会，实现保费42xxxx元，超出了原订的30xxxx元目标，达到了预期的效果，为今后保险业务的发展开了一个好头。这次推介会中国共产党有1xxxx储蓄单位、6xxxx个人参加揽收，职工们为了这次推介会都做了不少的牺牲，付出了很多的心血。这也说明了我们是一个非常团结的集体，是一支特别能战斗的团队。

（三）其他业务发展较快

按照平等协商、优势互补、互惠互利、共同发展的原则，我们积极开辟联合发展领域，寻求与电信、移动、联通、保险等企事业单位的通力合作，大力发展中间业务。今年5月份，我行开展的代售网通话费充值卡取得了快速的发展，仅一个月的时间就卖出了充值卡5xxxx多元。

三、其他工作开展的比较顺利

（一）职工业余文化活动丰富多彩

我们坚持把节日、纪念日与企业的中心工作相结合，积极组织开展各种有益于职工身心健康的文体活动。今年我行在“三八”妇女节和“五一”节日期间举行了职工知识竞赛，使职工在工作之余仍能保持良好的学习劲头。在“七一”时我们还举行了职工拔河比赛和四人组合跑比赛。在“十一”期间，行工会组织了职工运动会（排球、篮球比赛），党政领导与一百多名会员一起参加了比赛活动，最后评出一、二、三等奖各一名，这些活动从组织到准备各项工作都安排有序、落实到人，各单位给予了大力的支持，活动取得了圆满成功，也充分调动了职工工作积极性，提高了工作效率，激发了职工爱银行、爱企业、爱岗位的热情，文明之风在全行盛行，也使得我行顺利的被省委省政府评为“省级文明单位”。

（二）各种劳动竞赛开展的有声有色

为了更好的调动职工发展业务的积极性，今年行工会围绕企业的中心任务，积极配合行政抓好劳动竞赛活动。2月份我们开展了储蓄业务劳动竞赛和汇兑业务劳动竞赛，促进了我行储蓄金融业务的快速发展，使我行在第一季度就完成了全年的储蓄余额净增计划。3月份我们又开展了物流大客户揽收活动和长途注册业务主题营销活动竞赛，为我行开展物流业务和代办业务的发展奠定了良好的基础。为了促进新业务的更好发展，我们还制定了关于代理保险业务和卡哈拉业务的发展奖励政策，使我行的业务呈多元化发展。通过这些竞赛活动的开展工作，使我行的业务发展取得了显著成效，超额完成了市行下达的各项任务。

（三）加强了设施建设

为了使我行的业务分布更加合理，今年我们将原XX支行拍卖后，又在XX花园购买了一处新的营业网点，现在已经对外营业，不仅方便了有关用户用银，而且一定会给我行带来更大的经济效益。

虽然经过干部职工的共同努力，取得了一定的成绩，但也存在一定的差距和问题。其主要表现一是营销体系不完善，市场开发力度不够，有的新业务还有待于深层次开发。二是业务发展不平衡，基础业务的低迷状态仍然不能回升。个人贷款业务发展较慢、定期储蓄比重已经占到以上，可能会给企业的未来发展带来后患。三是经营和服务工作还需进一步完善，经营意识淡薄的问题仍然存在，应该加强管理，改善服务，特别是对外服务的工种更应加强等等。这此问题给我们的发展造成一定的不良影响，在明年，我们将认真反思，从自身做起，克服不足，发扬成绩，为企业发展大行着想，力争在明年有个实质性的改变。

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近期，联社开展了信贷风险防范知识培训活动，通过学习个案例，有成功化解风险的，也有操作不当风险加大成不良贷款的，结合平时在工作中实际情况，使我对职业道德诚信、合规操作意识和监督防范意识有了更深一层的认识。现就此次学习活动的心得总结出几点体会。 

一、提高思想认识，提升自身觉悟，强化责任感，树立正确的人生观、价值观。当前社会关系复杂，充满了各种诱惑，甚至存在不少陷阱。作为一名银行信贷人员，只有严于律己，保持良好的生活作风，树立正确的价值观取向，杜绝高消费、杜绝黄赌毒等不良恶习，远离社会闲散人员，才能防患于未然，远离违法犯罪。 

二、加强规章制度的学习和理解，提升业务技能。作为一名信合员工，我深深地认识到，规章制度的重要性，办理每一笔业务、都要严格按照规章制度要求，认真审核客户提供的每一份资料，确保资料的真实性、有效性和完整性，准确把握好风险管控与收益的关系。因此，只有通过不断学习规章制度，才能知道办理一笔贷款需要提供哪些材料、如何辨别客户提供资料的真实性、什么样的客户能贷款、能带多少、什么样的客户不能贷，才能提高风险识别能力。通过案例分析，不难发现，有一部分不良贷款的形成是由于信贷员贷前调查不深入，经营财务与资产负债信息分析不透彻，缺少有效交叉验证，调查报告与实际情况失真，误导审查审批决策。还有些客户提供虚假资料，由于经办人员风险识别能力不足，导致未能及时发现，造成不良后果。 

三、提高责任心，强化规章制度在日常工作中的落实。细节决定成败，在业务办理过程中更是如此。只有提高工作责任心，严格要求自己，注重细节，才能做到事事合规、处处合规、一直合规。不能因为匆忙，放松对一些资料的审查，通过银行流水上面的一条记录、进销货单据上的一个电话号码等等细节都有可能发现不少问题，我们只要按照规章制度认真审核，深入开展实地调查，都能有效识别。 

四、牢固树立合规意识，坚持合规办理每笔业务。在业务的办理中难免会遇到一些客户不符合我行贷款条件，但由于客户资产实力良好，部分信贷员认为该类客户具备还款能力，便忽视了制度规定，对此类客户进行包装、伪造虚假经营项目，进行贷款申请，究其根源，是由于信贷员合规意识不足，办理业务凭经验，不按照规章制度办理造成的。 

作为一名信合员工，我将不断提升思想觉悟、提高合规意识、坚持合规，更加努力地学习各类规章制度和信贷业务禁止类行为规定，将制度应用到实际工作中，提高岗位履职能力，为农信社更好地发展而努力奋斗。

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这些道理我们读懂，但详细怎样做才能有学问魅力，才能有人格魅力，这些我们就得参照讲授法课上所学，一点一滴的去慢慢学习、积累、探究了。

写教案从何动手，修正时应细致哪些题目；评课，议课应遵照什么样的准绳；与门生交流以及上课处置惩罚意外情况应该朝着哪个偏向；到了总结与反思的时候，那些是要改进的，哪些是要连续发扬的等等这些详细题目的办理我们都需要参照讲授法。

第二条线，它相称于一个脊梁、一副骨架支持起了讲堂讲授这副身躯；相称于葡萄枝，把一个个像葡萄一样既好吃又好看的独立运动连成一节课；相称于曲谱，只需放进歌词就可以成为完备动听的音乐。脊梁、葡萄枝、曲谱我们不常看见，也不大存眷，但他们的存在却不容轻忽，他们的作用也是不容轻忽的。

一些老师讲堂讲授也组织了不少运动，氛围很热闹，门生很活跃，但整节课似乎显得有点混乱，门生不知学到什么，讲授效果如何都难以测定，让人总觉得不知是多了点什么，还是少了点什么。觉得一节课就是用几个运动简单堆砌起来的。这样，几节课的重复与堆砌就是一个单元的讲授，几个单元讲授的重复与堆砌就是一学期的讲授。而讲授法不同，它让我们的堆砌有了章法，有了布局，可以堆出高楼大厦，也可以堆出艺术作品。总之，它让我们的讲堂活了起来，不必遵照什么死理，有了自己的生长偏向；让我们的讲授活了起来，可以四处走动。

第三条线，它相称于一个桥梁性的东西，让我们的讲授从应试教育陡峭的过渡到素质教育。

我们总是说应试教育害人不浅，对门生以“分”定能力崎岖；对老师以“分”定人为几多。这不光抹杀了门生的创造性，埋没了他们的潜力，乃至扭曲了他们的人格，形成门生逆反生理严重，高分低能等后果；同时糜费了老师的心血，乃至还要被家长唾骂，打击了老师改进讲授的信心，从而整体影响了国度的教育事业。因而不少人喊着要取消高考，取消考试才能实现素质教育，那可就大错特错了。从应试教育到素质教育过分，需要一个桥梁，至少在理论上需要讲授法这样一个桥梁。当然要实现素质教育还需要很多条件，比方高素质的老师是必不可少的，宽松的'政策与相应的硬件办法也十分必要。但作为一名收费师范生，我们如今能做的就是按照讲授法上的要求去进步自己，去仔细准备好自己的每一节课，为国度教育事业尽自己一份力。

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对贷款的行为约束和管理实践是银行业经营管理和风险控制的基本要素。但由于种种原因，我国银行业信贷管理存在不少制度缺陷，致使银行经营状况和信贷资产质量长期积重难返。本文通过对广州市中、外资银行信贷管理制度的调查分析与差异比较，提出了借鉴国外银行的先进做法尽快建立适应国际化竞争的新型银行制度的对策建议。

一、中外银行信贷管理制度的主要差异

外资银行十分注重信贷风险的防范，在长期的商业化经营中，形成了一整套较为科学、规范的信贷管理体制和内部控制制度，对贷款原则、贷款程序、贷款审批、贷款风险分析，风险评定、风险控制体系等有规范而严格的要求，从而有效地控制了信贷风险。相比之下，国内银行的商业经营体制和信贷管理机制目前尚处在调整和逐步完善之中，诸多方面与外资银行有较大差异。主要表现在如下几个方面：

(一)组织结构上的差异――外资银行重视水平制衡，国内银行重视垂直管理。

外资银行在信贷组织上通常采用条块结合的矩阵型结构管理体系，信贷业务的组织除了有纵向的总行一分行的专业线管理之外，十分强调横向的部门之间的分工与制约，较好地实现了风险控制与资源配置效率的较佳结合。外资银行通常会设置专业化程度较高的多个部门共同负责信贷业务的组织管理，如信贷政策制订部门、资产组合风险分析部门、业务管理部门、风险审查部门、不良贷款处理部门以及系统一体化管理部门等等。各部门分工明确，各司其职，在业务上相互沟通、协作又相互监督。贷款审批是信贷风险的关键控制点，在这一环节，外资银行多采取由隶属于不同部门的授权人员共同审批的办法，三人或双人审批有效。如某外资银行广州分行，贷款审批由业务管理部门和风险管理部门共同负责，每一笔贷款的发放都必须由最少两名授权人员主管――独立思考后签字同意方为有效。分行长主要起协调管理作用，不直接参与贷款的审查与签批。审批流程呈横向运动特征。

国内银行特别是国有商业银行的信贷管理组织结构与专业银行时期相比，基本架构没有实质性的变动，仍是与行政体制高度耦合的“金字塔”型的垂直管理机构，表现为管理责任关系和信息的汇报渠道均为总行、一级分行、二级分行、支行、网点之间以及机构内部行长、科长、经办之间的分级管理。与外资银行比，纵向管理链条过长，而横向的分工与制衡关系强调得不够。近几年我国商业银行各级分行进行了内部结构调整，相继成立了资产保全部和风险审查部门负责处置不良贷款、评估贷款风险，改变了旧体制下信贷部“一统”信贷业务的局面，但信贷政策管理、信贷资产组合风险管理等职责仍然基本由审贷部门承担，部门的细分化程度不够。贷款审批实行逐级上报、层层审批制度，行长或主管信贷的副行长具有最终决策权。审批流程呈纵向运动特征。

(二)风险防范意识和控制手段上的差异――外资银行重视事前防范，国内银行重视事后化解。

外资银行十分注重信贷风险的早期防范，将防范风险作为整个信贷业务流程的核心，在各个业务环节采取了多种措施防范金融风险。主要有：1、通过确定目标市场、制定详细的风险资产接受标准来筛选客户。如某外资银行每年会根据信贷政策委员会确定的地区最高额度指标，确立市场目标及风险接受标准，只有符合目标市场条件的客户才能发放贷款。业务管理部门通过行业研究，列出可接纳客户的条件及细节，包括对公司规模、管理者经验、股东资本、杠杆比率等方面的指标限制，信贷人员以此为依据寻找符合条件的客户进入贷款程序。2、通过现代计量方法和借助各种专用软件对客户进行动态评估与分析，并将评级结果广泛运用于信贷管理的各环节。3、建立大客户专管制度。大客户的贷款由总部统一专管，总部每年对其总公司进行评估并根据评估结果给予一定的授信额度，分公司申请贷款时在总的授信额度内统筹考虑。 4、通过动态评占资产组合，尽可能地选择多种彼此互不相关或者负相关的资产进行搭配，以便分散风险。5、通过不定期的风险测试，提前做好突发事件的应对工作。在某外资银行，风险管理部门会定期对贷款组合进行风险测试，通过假设某些宏观(政治/经济)事件发生，测量信贷资产可能遭受的影响。根据测算结果，一些敏感性贷款在五级分类中将被归为“可疑”类，有关客户的信用等级也会相应下调。6、设立独立机构评估风险与绩效。如某外资银行，总部有独立的风险审核小组对各分行信贷组合和信贷管理程序进行一年一度或两年一度的审核。审核小组通过计算信贷组合的加权平均损失概率，确定信贷组合的风险级数，5级以上为合格。如果不合格，审核部门将及时给予改善建议，要求业务管理部门改进，并在6个月后复查，12―18个月后再次复查，直到确保风险隐患消除。

与外资银行相比，国内银行由于历史包袱较重，把工作重心放在了存量风险的化解上，风险的早期防范没有得到充分重视。我国商业银行基本上没有开展市场细分工作，大多都是在审查借款企业的合规性，包括企业执照的合法性、是否年审、对外投资比例、有无违法经营行为等之后，就与企业建立信贷关系，对行业和企业缺乏深入细致的研究和个案分析，对如何科学搭配、合理运用信贷资产，将资产风险降到最低缺乏全盘考虑。这造成了近几年商业银行无论国有民营、无论规模大小盲目“抢大户”的情况，新增贷款大量涌入交通、电信、电力等垄断行业和上市公司，集中于少数贷款大户。贷款投向的高度集中，短期看虽然能增加银行盈利，降低不良贷款，但从长远看，贷款大户的系统性、行业性、政策性风险大，一旦发生贷款损失，对放贷行甚至整个银行业都将产生难以估量的影响。在风险控制的其他环节，国内银行虽然借鉴外资银行做法，建立了风险评级制度，但信用评级一般只能在新客户申请贷款时和每年年初进行，不能即时反映风险，评级系统的可操作性、指标体系的完整性和量化分析模型设置的科学性、全面性和代表性以及评级结果的普遍运用也与外资银行有一定差距。

(三)人员制约手段的差异――外资银行重视人员激励，国内银行重视人员控制。

外资银行强调调动员工的积极性和主动性．在业务开展和管理中给予了信贷管理人员充分的自主权。信贷管理人员通常享有较强的独立性，从总行到分行自成一体，各级分支机构的信贷管理人员由上一级甚至上两级信贷主管直接任命或指派，并对上一级信贷主管负责。在某外资银行，总部每年会对信贷人员进行专门培训，逐步提高信贷管理人员的专业素养和水平，并根据其工作经验和能力，将其分为若干等级，授予相应信贷审批权限。信贷管理人员的“超然”地位既保证了他们有足够的独立思考空间，有效地避免了贷款的审批与发放过多受到行政干预，又充分调动了信贷管理人员的积极性。在外资银行，道德风险的防范主要通过三个途径实现：一是实行科学评价，动态管理。如某外资银行，贷款审批权限实行一年一定，独立考核部门借助业绩评价系统对信贷管理人员的“表现”打分，上级信贷主管据此决定提高或降低该信贷管理人员的审批权限等级。审批权限的动态调整一方面给信贷管理人员造成了一定的压力，督促其自觉控制资产质量，另一方面便于管理层在短期内能够查明风险、采取对策。二是通过设计科学的激励机制，采用财务激励措施，如股票期权制度、内部持股制度，将股东价值最大化、信贷人

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